Δευτέρα - Παρασκευή9πμ - 5μμ
Ασφάλιση Περιουσίας
Η ασφάλιση της περιουσίας σας όπως θα έπρεπε να γίνει
Η Ασφάλιση Περιουσίας μέσα από σωστή αποτύπωση και προσωπική καθοδήγηση.
Εξετάζουμε τον χώρο, τη χρήση του, την αξία της περιουσίας και τους πραγματικούς κινδύνους που μπορεί να αντιμετωπίσετε, ώστε να διαμορφώσουμε μια ασφαλιστική λύση που να ανταποκρίνεται ουσιαστικά στις ανάγκες σας και όχι απλώς να υπάρχει στα χαρτιά.
Εξετάζουμε τον χώρο, τη χρήση του, την αξία της περιουσίας και τους πραγματικούς κινδύνους που μπορεί να αντιμετωπίσετε, ώστε να διαμορφώσουμε μια ασφαλιστική λύση που να ανταποκρίνεται ουσιαστικά στις ανάγκες σας και όχι απλώς να υπάρχει στα χαρτιά.
Η σωστή ισορροπία
Η σωστή ασφάλιση περιουσίας δεν είναι αυτή με τις περισσότερες καλύψεις. Είναι αυτή που βασίζεται στη σωστή αποτύπωση του χώρου, της αξίας του και των πραγματικών κινδύνων που μπορεί να αντιμετωπίσει.
Ασφάλιση Περιουσίας που βασίζεται στην πραγματική αξία και χρήση του χώρου
Η ασφάλιση περιουσίας δεν πρέπει να ξεκινά από ένα έτοιμο πακέτο καλύψεων. Πρέπει να ξεκινά από την κατανόηση του ακινήτου, της χρήσης του, της κατασκευής του, του περιεχομένου και των κινδύνων στους οποίους μπορεί πραγματικά να εκτεθεί.
Άλλες ανάγκες έχει μια κύρια κατοικία, άλλες μια εξοχική κατοικία και άλλες ένα ακίνητο που εκμισθώνεται ή παραμένει κενό για μεγάλα χρονικά διαστήματα. Αντίστοιχα, διαφορετική προστασία μπορεί να χρειάζεται το ίδιο το κτίριο και διαφορετική το περιεχόμενό του.
Για αυτό εξετάζουμε πρώτα τι ακριβώς πρέπει να προστατευθεί, ποια είναι η πραγματική του αξία και ποιες καλύψεις έχουν ουσιαστικό νόημα για τη συγκεκριμένη περίπτωση.
Στόχος δεν είναι να επιλέξετε απλώς περισσότερες καλύψεις, αλλά να γνωρίζετε ότι το ασφαλιστήριό σας έχει σχεδιαστεί σωστά για τη δική σας περιουσία και μπορεί να λειτουργήσει όπως περιμένετε όταν πραγματικά το χρειαστείτε.
Άλλες ανάγκες έχει μια κύρια κατοικία, άλλες μια εξοχική κατοικία και άλλες ένα ακίνητο που εκμισθώνεται ή παραμένει κενό για μεγάλα χρονικά διαστήματα. Αντίστοιχα, διαφορετική προστασία μπορεί να χρειάζεται το ίδιο το κτίριο και διαφορετική το περιεχόμενό του.
Για αυτό εξετάζουμε πρώτα τι ακριβώς πρέπει να προστατευθεί, ποια είναι η πραγματική του αξία και ποιες καλύψεις έχουν ουσιαστικό νόημα για τη συγκεκριμένη περίπτωση.
Στόχος δεν είναι να επιλέξετε απλώς περισσότερες καλύψεις, αλλά να γνωρίζετε ότι το ασφαλιστήριό σας έχει σχεδιαστεί σωστά για τη δική σας περιουσία και μπορεί να λειτουργήσει όπως περιμένετε όταν πραγματικά το χρειαστείτε.
Η σωστή στιγμή για να ασφαλίσετε την περιουσία σας είναι πριν συμβεί η ζημιά.
Η ασφάλιση περιουσίας έχει πραγματική αξία όταν έχει σχεδιαστεί πριν εκδηλωθεί ένας κίνδυνος. Μια πυρκαγιά, μια πλημμύρα, μια διάρρηξη ή μια άλλη σοβαρή ζημιά μπορούν να επηρεάσουν σημαντικά το ίδιο το ακίνητο, την οικονομική σας θέση και φυσικά την καθημερινότητά σας.
Για αυτό έχει σημασία να γνωρίζετε από πριν τι ακριβώς καλύπτεται, ποια όρια και απαλλαγές ισχύουν και αν η ασφαλισμένη αξία ανταποκρίνεται πραγματικά στην περιουσία που θέλετε να προστατεύσετε.
Η σωστή προετοιμασία δεν σημαίνει απαραίτητα μεγαλύτερο κόστος. Σημαίνει ότι οι βασικοί κίνδυνοι έχουν εντοπιστεί εγκαίρως και ότι το ασφαλιστήριο έχει διαμορφωθεί με τρόπο που να μπορεί να λειτουργήσει ουσιαστικά όταν το χρειαστείτε.
Για αυτό έχει σημασία να γνωρίζετε από πριν τι ακριβώς καλύπτεται, ποια όρια και απαλλαγές ισχύουν και αν η ασφαλισμένη αξία ανταποκρίνεται πραγματικά στην περιουσία που θέλετε να προστατεύσετε.
Η σωστή προετοιμασία δεν σημαίνει απαραίτητα μεγαλύτερο κόστος. Σημαίνει ότι οι βασικοί κίνδυνοι έχουν εντοπιστεί εγκαίρως και ότι το ασφαλιστήριο έχει διαμορφωθεί με τρόπο που να μπορεί να λειτουργήσει ουσιαστικά όταν το χρειαστείτε.
Πριν από την επιλογή
Τι πρέπει να εξετάσουμε πριν επιλέξουμε πρόγραμμα
Ένα ασφαλιστήριο μπορεί να περιλαμβάνει πολλές καλύψεις και παρ’ όλα αυτά να μην ανταποκρίνεται σωστά στη στιγμή της ζημιάς. Η ασφαλισμένη αξία, το τι θεωρείται κτίριο ή περιεχόμενο, οι απαλλαγές και οι ειδικοί όροι μπορούν να κάνουν μεγάλη διαφορά στο τελικό αποτέλεσμα.
Η Αξία
Μας ενδιαφέρει πάντα η κατασκευαστική αξία. Είναι σημαντικό να αποτυπωθεί σωστά τι θα πληρωθεί σε περίπτωση ζημιάς.
Το Περιεχόμενο
Συχνά η αξία του περιεχομένου υποτιμάται σημαντικά. Ο σωστός υπολογισμός και η τακτική επικαιροποίηση είναι απαραίτητα για ένα σωστό συμβόλαιο περιουσίας.
Οι Όροι
Όροι, απαλλαγές, ειδικοί όροι και ψιλά γράμματα επηρεάζουν το τελικό ποσό που θα καταβληθεί. Ένα συμβόλαιο με απλούς και ξεκάθαρους όρους είναι η πρώτη μας επιλογή.
Οι Συνθήκες
Η θέση, η χρήση, η παλαιότητα, τα μέτρα προστασίας, η μόνιμη κατοικία, είναι μερικά από τα δεδομένα που θα επηρεάσουν σημαντικά τον σχεδιασμό της κάλυψης.
Ο σωστή αποτύπωση είναι διαφορετική για κάθε ακίνητο.
Δύο ακίνητα μπορεί να έχουν παρόμοια επιφάνεια ή να φαίνονται αντίστοιχης αξίας και παρ’ όλα αυτά να έχουν εντελώς διαφορετικές ασφαλιστικές ανάγκες.
Η ποιότητα κατασκευής, τα υλικά, η τοποθεσία, η χρήση, η παλαιότητα, τα μέτρα προστασίας και το περιεχόμενο επηρεάζουν τόσο τον κίνδυνο όσο και τον τρόπο με τον οποίο πρέπει να διαμορφωθεί η κάλυψη.
Η ποιότητα κατασκευής, τα υλικά, η τοποθεσία, η χρήση, η παλαιότητα, τα μέτρα προστασίας και το περιεχόμενο επηρεάζουν τόσο τον κίνδυνο όσο και τον τρόπο με τον οποίο πρέπει να διαμορφωθεί η κάλυψη.
Αν υπάρχει στεγαστικό δάνειο.
Το ότι το ακίνητο είναι ασφαλισμένο για την τράπεζα, σημαίνει ότι δεν είναι ασφαλισμένο όπως το χρειάζεστε εσείς.
Σε ένα ακίνητο με στεγαστικό δάνειο, η ασφάλιση αποτελεί συνήθως μέρος της εξασφάλισης της τράπεζας, όχι δική σας, μια σημαντική λεπτομέρεια που αρκετοί ιδιοκτήτες αντιλαμβάνονται μόνο όταν συμβεί ζημιά αφού ο δικαιούχος της αποζημίωσης είναι η τράπεζα και όχι ο αγοραστής του ακινήτου.
Υπάρχουν πραγματικές περιπτώσεις όπου η αποζημίωση καθυστέρησε ή δεν καταβλήθηκε απευθείας στον ιδιοκτήτη επειδή η τράπεζα, ως ενυπόθηκος δανειστής ή δικαιούχος της ασφαλιστικής απαίτησης, είχε δικαιώματα πάνω στο ποσό της αποζημίωσης.
Παράλληλα, ένα ασφαλιστήριο που πληροί τις ελάχιστες απαιτήσεις της δανειακής σύμβασης δεν σημαίνει απαραίτητα ότι προστατεύει πλήρως και την περιουσία σας. Αξίζει να γνωρίζετε αν καλύπτεται μόνο το κτίριο ή και το περιεχόμενο, ποιο είναι το ασφαλισμένο κεφάλαιο, ποιες απαλλαγές ισχύουν και τι συμβαίνει σε κινδύνους όπως σεισμός, πλημμύρα, διάρρηξη ή ζημιές από νερά.
Η διαδικασία
Πώς δουλεύουμε στη Be Advised
Ξεκινάμε πάντα από μια προσωπική συζήτηση και ακολουθούμε μια απλή, ξεκάθαρη διαδικασία με επίκεντρο τις δικές σας ανάγκες.
Αυτοψία
Όπου χρειάζεται, βλέπουμε το ακίνητο από κοντά και καταγράφουμε στοιχεία που μπορεί να επηρεάζουν την ασφάλιση.
Τεκμηρίωση
Λαμβάνουμε όλα εκείνα τα μέτρα από την μεριά μας ώστε να μπορεί να αποδειχθεί σε περίπτωση ζημιάς, η πραγματική κατάσταση της ασφαλισμένης περιουσίας κατά την ημερομηνία της ασφάλισης.
Αποτίμηση
Εξετάζουμε τι πρέπει να ασφαλιστεί και σε ποιο ύψος, ώστε να αποφεύγονται πρόχειρες ή λανθασμένες εκτιμήσεις.
Πρόταση
Παρουσιάζουμε την πρότασή μας, σύμφωνα με τα πραγματικά δεδομένα του ακινήτου και συγκρίνουμε τις λύσεις που ανταποκρίνονται σε αυτά.
Υποστήριξη
Η σχέση δεν σταματά στην έκδοση του συμβολαίου. Σε αλλαγές ή σε περίπτωση ζημιάς, είμαστε δίπλα σας για να γνωρίζετε τη διαδικασία και τα επόμενα βήματα.
Δεν αφήνουμε τίποτα στην τύχη, εκτός από το τυχαίο γεγονός.
Για εμάς η σωστή ασφάλιση περιουσίας δεν είναι μια αίτηση που συμπληρώνεται από απόσταση. Είναι μια διαδικασία καταγραφής, ελέγχου και σωστής ενημέρωσης της ασφαλιστικής εταιρείας, ώστε το συμβόλαιο να έχει χτιστεί πάνω στην πραγματική εικόνα του ακινήτου.
Οι λεπτομέρειες κάνουν τη διαφορά
Τι να προσέξετε πριν αποφασίσετε
Δεν αρκεί να γνωρίζετε ότι το ακίνητο είναι ασφαλισμένο ή ότι το συμβόλαιο περιλαμβάνει «πυρκαγιά, σεισμό και πλημμύρα ». Η πραγματική προστασία κρίνεται στους όρους, στα ποσά ανά καλυπτόμενο κίνδυνο, στις εξαιρέσεις και στον τρόπο με τον οποίο θα εφαρμοστεί η κάλυψη όταν υπάρξει ζημιά.
Πριν αποφασίσετε, αξίζει να γνωρίζετε αν η ασφαλισμένη αξία ανταποκρίνεται σωστά στο κατασκευαστικό κόστος του κτιρίου, στο περιεχόμενο, ποιες απαλλαγές ισχύουν, ποια γεγονότα εξαιρούνται και τι υποχρεώσεις έχετε ως ασφαλισμένος.
Ιδιαίτερη σημασία έχουν επίσης οι προϋποθέσεις που σχετίζονται με την κατάσταση και τη χρήση του ακινήτου, αν κατοικείται μόνιμα, αν παραμένει κενό, αν υπάρχουν μέτρα προστασίας ή αν έχει αλλάξει ουσιωδώς η χρήση ή κάποια συνθήκη του ακινήτου που μπορεί να επηρεάζει τον ασφαλιστικό κίνδυνο.
Πριν αποφασίσετε, αξίζει να γνωρίζετε αν η ασφαλισμένη αξία ανταποκρίνεται σωστά στο κατασκευαστικό κόστος του κτιρίου, στο περιεχόμενο, ποιες απαλλαγές ισχύουν, ποια γεγονότα εξαιρούνται και τι υποχρεώσεις έχετε ως ασφαλισμένος.
Ιδιαίτερη σημασία έχουν επίσης οι προϋποθέσεις που σχετίζονται με την κατάσταση και τη χρήση του ακινήτου, αν κατοικείται μόνιμα, αν παραμένει κενό, αν υπάρχουν μέτρα προστασίας ή αν έχει αλλάξει ουσιωδώς η χρήση ή κάποια συνθήκη του ακινήτου που μπορεί να επηρεάζει τον ασφαλιστικό κίνδυνο.
Αξία
Αν το ποσό ασφάλισης ανταποκρίνεται πραγματικά στο κτίριο και στο περιεχόμενο.
Απαλλαγές
Ποιο μέρος της ζημιάς επιβαρύνει εσάς πριν ενεργοποιηθεί η αποζημίωση.
Εξαιρέσεις
Ποιες ζημιές ή συνθήκες δεν καλύπτονται από το ασφαλιστήριο.
Ζημιά
Τι πρέπει να γίνει άμεσα, ποια στοιχεία χρειάζονται και πώς ξεκινά η διαδικασία αποζημίωσης.
Υποχρεώσεις
Τι πρέπει να δηλώνεται και ποια μέτρα ή ενέργειες προβλέπονται από τους όρους.
Χρήση
Μόνιμη κατοικία, εξοχική, μισθωμένο ή κενό ακίνητο αντιμετωπίζονται διαφορετικά.
Θέλουμε να γνωρίζετε όχι μόνο τι καλύπτει το συμβόλαιό σας, αλλά και πώς λειτουργεί όταν έρθει η στιγμή να το χρησιμοποιήσετε.
Συχνές ερωτήσεις
Όσα χρειάζεται να γνωρίζετε για τις καλύψεις, τους όρους, τις υποχρεώσεις και τη σωστή διαχείριση μιας ιδιωτικής ασφάλισης.
Αν έχω στεγαστικό δάνειο, είμαι υποχρεωμένος να ασφαλιστώ μέσω της τράπεζας;
Όχι απαραίτητα. Αν η δανειακή σας σύμβαση απαιτεί ασφάλιση του ακινήτου, δεν είστε υποχρεωμένοι να επιλέξετε την ασφαλιστική εταιρεία που συνεργάζεται με την τράπεζα.
Μπορείτε να ασφαλίσετε το ακίνητό σας σε ασφαλιστική εταιρεία της επιλογής σας, αρκεί το ασφαλιστήριο να καλύπτει τουλάχιστον τις απαιτήσεις που προβλέπει η δανειακή σύμβαση. Εφόσον η κάλυψη είναι αντίστοιχη με αυτή που απαιτεί ο πιστωτικός φορέας, η τράπεζα οφείλει να αποδεχθεί το ασφαλιστήριο.
Αυτό σημαίνει ότι έχετε τη δυνατότητα να συγκρίνετε διαφορετικές ασφαλιστικές εταιρείες, καλύψεις, απαλλαγές και κόστος και να επιλέξετε τη λύση που θεωρείτε καταλληλότερη για εσάς, χωρίς να περιορίζεστε αποκλειστικά στο προϊόν που προτείνει η τράπεζα.
Παράλληλα, είναι σημαντικό να ελέγχετε όχι μόνο αν το ασφαλιστήριο «γίνεται δεκτό» από την τράπεζα, αλλά και αν προστατεύει πραγματικά τη δική σας περιουσία. Οι απαιτήσεις της τράπεζας αφορούν κυρίως την εξασφάλιση του δανείου και δεν σημαίνει απαραίτητα ότι καλύπτονται όλα όσα εσείς θέλετε να προστατεύσετε, όπως το περιεχόμενο της κατοικίας ή πρόσθετοι κίνδυνοι.
Για αυτό, πριν επιλέξετε ασφαλιστήριο, αξίζει να ελέγξετε τόσο τις απαιτήσεις της δανειακής σας σύμβασης όσο και τις πραγματικές ανάγκες της περιουσίας σας.
Αν το σπίτι είναι ήδη ασφαλισμένο λόγω στεγαστικού δανείου,από την τράπεζα, σημαίνει ότι είμαι πλήρως καλυμμένος;
Όχι. Ένα ασφαλιστήριο που υπάρχει για την εξασφάλιση στεγαστικού μπορεί να καλύπτει το κτίριο σύμφωνα με τις απαιτήσεις της τράπεζας, αλλά όχι απαραίτητα το περιεχόμενο ή όλες τις καλύψεις που θεωρεί σημαντικές ο ιδιοκτήτης. Για αυτό χρειάζεται έλεγχος των ορίων, των απαλλαγών, των εξαιρέσεων και του ποιος είναι δικαιούχος της αποζημίωσης.
Πώς υπολογίζω σωστά την αξία για την οποία πρέπει να ασφαλιστεί το σπίτι μου;
Στην ασφάλιση του κτιρίου δεν μας ενδιαφέρει η εμπορική αξία του ακινήτου, αλλά η κατασκευαστική αξία που σχετίζεται με την αποκατάσταση ή ανακατασκευή του, στην κατάσταση που ήταν πριν την ζημιά.
Αν το ποσό είναι χαμηλότερο από την πραγματική (τρέχουσα) αξία, μπορεί να δημιουργηθεί υπασφάλιση.
Για παράδειγμα για τη μείωση ΕΝΦΙΑ, η ΑΑΔΕ απαιτεί να καλύπτεται ολόκληρη η αξία ανακατασκευής, που για το 2026 αυτή ορίζεται στα 900 €/τ.μ., μια τιμή που σήμερα θεωρείται μικρή ως κατασκευαστικό κόστος μιας οικοδομής μέσης ποιότητας.
Ενδεικτικά αναφέρεται πως για το 2026 το κόστος μιας μέσης ποιότητας οικοδομής μπορεί να ξεπεράσει τα 1500€ / μ2
Χρειάζεται να ασφαλίσω και το περιεχόμενο του σπιτιού ή αρκεί το κτίριο;
Όχι, δεν χρειάζεται αλλά εξαρτάται από το τι θέλετε να προστατεύσετε. Το κτίριο και το περιεχόμενο είναι διαφορετικά πράγματα. Έπιπλα, ηλεκτρικές συσκευές, ρουχισμός, προσωπικός εξοπλισμός και άλλα αντικείμενα μπορούν να έχουν σημαντική συνολική αξία και δεν θεωρείται δεδομένο ότι καλύπτονται επειδή είναι ασφαλισμένο το κτίριο.
Τι πρέπει να κάνω κατά την διάρκεια ή/και αμέσως μετά από μια ζημιά;
Πρώτα προστατεύετε ανθρώπους και περιουσία και περιορίζετε τη ζημιά όπου αυτό μπορεί να γίνει με ασφάλεια. Στη συνέχεια ενημερώνετε άμεσα την ασφαλιστική ή τον ασφαλιστικό διαμεσολαβητή και κρατάτε αποδεικτικά στοιχεία, όπως φωτογραφίες, παραστατικά και κάθε σχετικό έγγραφο.
Δεν είναι καλή ιδέα να πετάξετε ή να αποκαταστήσετε αμέσως κατεστραμμένα αντικείμενα, πριν αξιολογηθεί η ζημιά από πραγματογνώμονα και πριν δοθούν οι κατάλληλες οδηγίες, εκτός αν υπάρχει ανάγκη για λόγους ασφαλείας.
Τι μπορώ να κάνω αν διαφωνώ με την ασφαλιστική για το ύψος της αποζημίωσης;
Μια σωστή μεθοδολογία πριν από την σύναψη της ασφάλισης, αλλά και μια τακτική επαφή με τον ασφαλιστικό σας σύμβουλο, θα μηδενίσει τις περιπτώσεις να υπάρξει ουσιαστική διαφωνία με την ασφαλιστική εταιρεία.
Σε κάθε περίπτωση όμως, μπορείτε να υποβάλετε έγγραφη αιτίαση στην ασφαλιστική εταιρεία. Η εταιρεία οφείλει να απαντήσει εγγράφως και αιτιολογημένα μέσα σε 50 ημερολογιακές ημέρες. Αν το ζήτημα παραμένει, ανάλογα με τη φύση της διαφοράς μπορεί να απευθυνθείτε στον Συνήγορο του Καταναλωτή ή στην Τράπεζα της Ελλάδος για θέματα εποπτικής αρμοδιότητας.
Η ύπαρξη συμβολαίου νομικής προστασίας μπορεί πάντα να φανεί πολύ χρήσιμο σε τέτοιες περιπτώσεις.
Πως ξεχωρίζουμε τι ανήκει στο κτίριο και τι στο περιεχόμενο σε ένα συμβόλαιο περιουσίας;
Πολύ συχνά αυτό το ερώτημα απασχολεί τόσο τους ασφαλισμένους αλλά και τους ασφαλιστικούς συμβούλους, ενώ η απάντηση είναι σημαντική για τον σωστό υπολογισμό των κεφαλαίων κάλυψης.
Υπάρχει ένας γενικός κανόνας που λέει πως ό,τι μπορεί να πάρει κάποιος μαζί του σε μια υποτιθέμενη μετακόμιση ανήκει στο περιεχόμενο, ενώ ότι δεν μπορεί να μεταφερθεί ανήκει στην οικοδομή.
Αν υπάρχει στεγαστικό δάνειο και το ακίνητο πάθει σοβαρή ζημιά, ποιος δικαιούται την ασφαλιστική αποζημίωση;